De laatste tijd hoor je bijna niets anders meer. Mensen met een hypotheek moeten weer “ouderwets” gaan aflossen. Door de huidige hypotheekvormen blijven straks immers heel veel mensen met een restschuld zitten.

Vanzelfsprekend komt als eerste optie het afschaffen / beperken van de hypotheekrenteaftrek weer naar voren. Ook het beperken van het maximale aflossingsvrije deel van een hypotheek hoort bij deze ontwikkeling. Waar aan voorbij gegaan wordt is dat veel mensen bij een “ouderwetse” hypotheek met lineaire of annuïtaire aflossing nooit voor een hypotheek in aanmerking waren gekomen in een periode dat de overheid er alles voor over had om het eigen woningbezit te bevorderen.

Een hypotheek met aflossing is door de regel genomen netto per maand duurder dan een hypotheek zonder aflossing. Bovendien werkt de aftrek van de hypotheekrente ook nog eens door in het toetsingsinkomen voor de fiscale toeslagen. Aflossen betekent immers minder aftrek, dus een hoger inkomen en dus lagere toeslagen. Voor heel veel woningbezitters met een modaal inkomen is aflossen daardoor simpelweg geen optie.

Voor de meeste mensen met een hypotheek met een beleggingsconstructie is het nu veel belangrijker dat alle kredietverstrekkers meewerken aan het omzetten van hun woekerpolissen naar vervangende producten met een lagere kostenstuctuur en dus een hogere eindopbrengst dan de bestaande polis zonder dat er daarbij opnieuw getoetst wordt.

Pas wanneer daarmee de eerste pijn is weggenomen kan worden gekeken of de betreffende persoon draagkrachtig genoeg is om de hypotheek om te zetten naar een variant met meer zekerheid  en bijbehorende hogere kosten.

Als je dan toch wilt gaan denken aan manieren om aflossing te stimuleren doe het dan in de vorm van een beloning. Momenteel is het woonwaardeforfait gekoppeld aan de waarde van de woning. Iemand die met eigen geld een woning goedkoop gekocht heeft wordt daarmee gestraft voor de waardestijging van de woning terwijl iemand die een veel te dure woning heeft gekocht met geleend geld een fiscale meevaller heeft nu de prijzen dalen. In mijn ogen zou het veel logischer en rechtvaardiger zijn het woonwaardeforfait te vervangen door een restschuldforfait ofwel een fiscale bijtelling voor het nog niet afgeloste deel van de hypotheek. Hiervoor kunnen gewoon dezelfde tarieven gehanteerd worden als voor het woonwaardeforfait maar wordt de woningbezitter wel beloond voor het (deels) aflossen van zijn hypotheek. Dit is dan tevens een gedeeltelijke compensatie voor het wegvallen van een deel van de hypotheekrenteaftrek.

Conclusie : Eerst lopende hypotheken repareren en pas daarna op een positieve manier aflossen stimuleren.